Grazie ai tassi di interesse, che si mantengono sui minimi storici, la stipula di un mutuo per la casa continua ad essere, dal punto di vista finanziario, un’operazione favorevole non solo per le nuove erogazioni, ma anche per rinegoziare un mutuo che è già in corso di pagamento. In particolare, per rifinanziare un mutuo ipotecario la soluzione classica è quella di passare dalla banca attuale, con cui si stanno pagando le rate mensili, ad un altro istituto di credito che offra, in termini di interessi applicati sul credito, e di spese complessive, delle condizioni più favorevoli.
Mutuo surroga o sostituzione per passare dalla vecchia alla nuova banca
Nel dettaglio, per spostare il mutuo in corso di pagamento dalla vecchia ad una nuova banca si può optare per la surroga, detta anche portabilità del finanziamento ipotecario, oppure si può stipulare con il nuovo istituto di credito, al posto del vecchio mutuo, un finanziamento ipotecario per sostituzione. Le due opzioni possibili, ovverosia la surroga ed il mutuo sostituzione, presentano come al solito dei pro e dei contro.
Portabilità del mutuo casa con la surroga
Attualmente per Legge in Italia il mutuo per surroga è senza costi a carico del cliente, ma prevede il rispetto di una condizione essenziale, ovverosia quella per cui l’importo del debito residuo da pagare del vecchio mutuo corrisponda a quello da pagare alla nuova banca con il nuovo contratto stipulato. Nel passaggio dalla vecchia alla nuova banca, invece, nulla vieta per il nuovo mutuo una variazione della durata del piano di ammortamento, e del tipo di tasso di interesse applicato, al fine di offrire al cliente, come sopra accennato, delle condizioni di credito migliorative.
Mutuo sostituzione come alternativa alla portabilità del mutuo ipotecario
Come sopra detto, in alternativa alla portabilità del mutuo casa, con la surroga, c’è la formula del finanziamento ipotecario per sostituzione che porta a passare, anche in questo caso, dalla vecchia alla nuova banca non mantenendo il mutuo in essere ed il debito residuo, ma attraverso il cambio con un nuovo mutuo che viene erogato da una banca differente a nuove condizioni. Rispetto alla surroga il mutuo per sostituzione presenta come svantaggio, per il cliente, quello per cui trattasi di un’operazione a titolo oneroso, in quanto ci sono da sostenere delle spese. Ma rispetto alla surroga con il mutuo sostituzione il cliente può chiedere ed ottenere pure della liquidità aggiuntiva.
Offerte mutui surroga e sostituzione, i migliori con le banche online
Di norma sono le banche online che propongono i migliori mutui casa, anche per surroga e sostituzione, in virtù di tassi di interesse applicati che sono inferiori alla media di mercato, e spese fisse che sono spesso ridotte all’osso. Ad esempio, per la surroga le migliori banche online propongono il mutuo a zero spese di istruttoria e di perizia, zero spese notarili a carico del cliente, e zero imposta sostitutiva. Inoltre, con il mutuo surroga il cliente gode del vantaggio per cui la vecchia banca sul mutuo trasferito ad altro istituto di credito non può applicare alcuna penale di estinzione.